Pagar el minimo ¿es la mejor opcion?

Tarjetas de créditoRetomando el tema de las tarjetas de credito en este post les comparto un articulo publicado por la Comision Nacional para la Proteccion y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, mejor conocida como CONDUSEF, en el que explica los costos que genera para un tarjetahabiente el realizar solo el pago minimo solicitado por la institucion bancaria.

Para esto, desarrollo una practica calculadora online que tiene como objetivo mostrar al tarjetahabiente el ahorro que representa hacer un esfuerzo por pagar un poco más del mínimo, ya que dependiendo del tipo de tarjeta con la que cuenta, si el monto del pago representa el 8% del saldo adeudado, pagaría hasta seis veces menos.

México D. F., a 11 de Junio de 2008

De los 24.1 millones de tarjetas de crédito bancarias que existen en México, el 60% de los tarjetahabientes acostumbra pagar sólo el mínimo requerido por el banco, lo que se ha vuelto un dolor de cabeza para muchas familias, considerando que:

  • Los tarjetahabientes poseen más de una tarjeta de crédito,
  • El promedio de las líneas de crédito autorizadas son de $28,000 pesos,
  • Las líneas de crédito en promedio representan 2.3 veces más que el salario de un tarjetahabiente.

Ante esta situación, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) presentó una nueva calculadora  mediante la cual el usuario podrá analizar el porcentaje de capital que abonaría en caso de hacer el pago mínimo requerido por su institución.

La herramienta cuenta con tres vistas principales y solo es necesario que indique sólo cuatro datos, siendo éstos:

  • La institución bancaria emisora de la tarjeta.
  • El tipo de tarjeta.
  • La cantidad adeudada, e indicada generalmente como saldo actual en el estado de cuenta.
  • Tasa de interés.

Como características adicionales, es importante señalar que los cálculos obtenidos en la herramienta se determinan por un tiempo máximo de 20 años, motivo por el que llegado este tiempo nos pudieran exigir remanentes o saldos pendientes de cubrir por parte del tarjetahabiente, saldos que no son exigibles y a los cuales se les tiene que aplicar la tasa de interés y de más variables en caso de continuar con el ejercicio, y que para efectos prácticos la herramienta sólo realiza el ejercicio hasta el tiempo señalado.

Ahora bien, una vez capturados los datos iniciales, deberá dar un click en resultados, para obtener:

  • El número de años que tardaría en cubrir el adeudo.
  • El monto total de pagos realizados y el saldo pendiente, en donde la suma será el total pagado en el tiempo tope de 20 años.
  • El desglose por concepto de los pagos realizados, es decir, el monto y porcentaje que se pago en capital, interés, comisión e impuestos.

Asimismo, y como parte del análisis que queremos brindar encontrará un apartado denominado ”Y si pago más del mínimo”,  el cual le brindará tres escenarios:

  • Pagando sólo el mínimo: Muestra los resultados de la primera vista.
  • Cuánto más del mínimo puedo pagar: En éste encontrará un campo que le permitirá simular escenarios de pago, a fin que usted verifique la conveniencia de pagar cantidades mayores al mínimo requerido por la institución bancaria.
  • Mínimo recomendable: Es la combinación del pago mínimo exigido por el banco y el monto adicional que usted eligió en el escenario dos, en donde los resultados muestran un comportamiento adecuado en la amortización de capital en cada uno de los pagos periódicos mensuales, y por tanto las cantidades que generan de interés son menores.

Finalmente, como parte de las vistas podrá verificar la distribución de la parte proporcional que se destina al costo de financiamiento (comisión e interés) y a la parte de capital en cada uno de lo pagos efectuados, desde una perspectiva anual y mensual.

De esa forma podemos preguntarnos: ¿Si realizo únicamente el pago mínimo al transcurso de 20 años, es posible que el saldo de la tarjeta sea mayor al importe de la compra originalmente realizada? En verdad lo invitamos a que lo descubra usted mismo, y visite la nueva herramienta de Condusef llamada “Pagos mínimos en tarjetas de crédito”.

Supongamos que la tarjeta de crédito que usted maneja le requiere como pago mínimo únicamente el 3% de su adeudo y le aplica una tasa de interés del 28%, y que usted realiza una compra por un monto de $10,000.00 (Diez mil pesos 00/100 m.n.), transcurridos 20 años sus pagos superarían los 75 mil pesos y lo peor es que todavía le quedaría un adeudo mayor a los 10 mil pesos que originalmente dispuso. Ahora supongamos que sus pagos representan el 8% del adeudo, en este caso, el saldo sería liquidado en 15 meses y el financiamiento representaría el 33% del monto de la compra, es decir, el costo financiero estaría alrededor de $3,300 pesos.

El pago mínimo es un esquema que permite a los usuarios no incurrir en morosidad sin afectar sus finanzas familiares, pero es recomendable que los acreditados traten de abonar más, al menos el doble requerido, con el fin de disminuir sus deudas.

Fuente: CONDUSEF

Enlace Oficial | Simuladores y Calculadoras de Servicios Financieros

Contador Publico y Maestro en Impuestos.
Asesor Fiscal, Patrimonial y de Negocios.
Fundador y Presidente hasta 2007 de ANAFINET, AC.
Expositor sobre temas fiscales en México y en el extranjero.

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